Pensionkalkylator: Räkna ut din pension
Tänk dig att du är 40 år och redan har 10 000 kr i pensionssparande. Du sätter in 500 kr i månaden och hoppas att det ska räcka till en trygg och bekväm pension, men du är osäker på vad siffrorna faktiskt blir över tid.
Vår pensionskalkylator gör den där vaga känslan till en tydlig prognos. Du fyller i ditt nuvarande pensionssparande, ditt månadssparande, hur många år du har kvar till pension och din förväntade årliga avkastning. På några sekunder ser du:
- Hur mycket avkastning du kan få på dina investeringar efter skatt
- Ett uppskattat värde på din pensionsportfölj när du går i pension
- Hur stor del av totalsumman som är dina egna insättningar
I stället för att fundera på om du ligger i fas kan du se det svart på vitt.
Varför en pensionskalkylator är viktig i modern pensionsplanering
I dag bygger de flesta sin pension av flera delar, inte av en enda garanterad tjänstepension. I Sverige handlar det ofta om en kombination av allmän pension, tjänstepension via arbetsgivaren och eget sparande. Särskilt i premiebaserade upplägg byggs pensionen upp som ett kapital där slutresultatet beror på hur mycket som betalas in och hur placeringarna utvecklas över tid.
Med så många rörliga delar räcker det inte att gissa. En pensionskalkylator hjälper dig att:
- Förstå vad ditt nuvarande sparande kan växa till med rimliga antaganden
- Se om din nivå på insättningar räcker för den livsstil du vill ha som pensionär
- Utforska hur förändringar i dag påverkar din framtida pension
Det gör pensionsplaneringen mindre vag och mer konkret, med siffror du kan testa och jämföra.
Så använder du pensionskalkylatorn
Vår kalkylator är byggd kring de viktigaste frågorna för premiebaserad pension och privat pensionssparande:
- Hur stort kan mitt pensionskapital bli när jag går i pension?
- Hur mycket av summan är egna insättningar jämfört med avkastning?
- Hur påverkar skatt och inflation det verkliga värdet?
Steg 1: Fyll i ditt nuvarande pensionssparande
I fältet Nuvarande pensionssparande anger du summan av de pensionsdelar du vill räkna med. Det kan till exempel vara:
- Tjänstepension hos din nuvarande arbetsgivare
- Tidigare tjänstepensioner från gamla jobb som du vill räkna ihop
- Privat pensionssparande som du vill ta med i beräkningen
Du kan också använda reglaget för att testa hur ett högre eller lägre startbelopp påverkar resultatet.
Steg 2: Lägg till ditt månadssparande till pension
I fältet Månatlig pensionsinsättning anger du det belopp som sparas och investeras löpande. I Sverige består det ofta av en kombination av:
- Din egen insättning (om du sparar privat)
- Arbetsgivarens premie till tjänstepension (tjänstepensionsavsättning)
- Eventuella extra avsättningar, till exempel via löneväxling
Om beloppet varierar, börja med ett rimligt genomsnitt. Du kan alltid återkomma och testa andra nivåer. Även en liten ökning, till exempel 1 till 2 % av lönen, kan göra stor skillnad över flera decennier.
Steg 3: Välj förväntad avkastning per år
Här anger du hur snabbt pensionskapitalet antas växa. I verkligheten är pensionspengar vanligtvis placerade i en mix av tillgångar, till exempel aktier och räntor, och värdet kan både öka och minska. Över längre perioder är målet ofta att få högre tillväxt än på ett bankkonto, men det finns inga garantier.
Vanliga planeringsintervall är:
| Inriktning | Antagen årlig avkastning |
|---|---|
| Försiktig | 3 till 4 % |
| Måttlig | 4 till 6 % |
| Tillväxtfokuserad | 6 till 7 % |
Siffrorna ovan kan ses som antaganden efter avgifter men före skatteantaganden i kalkylatorn. Testa gärna flera nivåer för att se hur känslig din plan är för olika marknadsutfall.
Steg 4: Ange antal år till pension
I År till pension anger du hur många år det är kvar tills du planerar att börja ta ut pengar från detta pensionskapital.
Exempel:
- Om du är 35 nu och siktar på pension vid 65, ange 30
- Om du är 50 och planerar pension vid 62, ange 12
Ju längre pengarna är investerade, desto mer hinner ränta på ränta-effekten arbeta. Några extra år kan påverka slutresultatet mer än många tror.
Steg 5: Lägg till en skattesats för pension
Skatteregler ser olika ut beroende på hur och var pensionen sparas och tas ut, men i många fall beskattas uttag som inkomst. Fältet Pensionsskatt låter dig modellera detta genom att justera resultatet så att avkastningen visas efter skatteantagandet.
Exempel:
- Om du antar att skatten i praktiken motsvarar 30 %, ange 30
- I resultatet kan du då se Avkastning efter att denna skatt har räknats av
Obs: Om din pension sparas i olika former (till exempel tjänstepension, ISK eller kapitalförsäkring för privat sparande) kan den faktiska skatten fungera på olika sätt. Använd därför skattesatsen som en förenklad, planeringsmässig justering.
Steg 6: Justera för inflation (valfritt)
Om du kryssar i Justera för inflation och anger en inflationstakt, visas resultatet i dagens penningvärde. Det är viktigt eftersom 1 000 kr om 20 år inte har samma köpkraft som 1 000 kr i dag.
Många använder ett inflationsantagande på cirka 2 till 3 % per år, i linje med långsiktiga mål och historiska nivåer.
När du ser resultaten i reala termer blir det lättare att bedöma om pensionskapitalet sannolikt kan stödja den livsstil du vill ha som pensionär.
Så byggs pensionen upp över tid
Ditt pensionskapital växer genom tre huvudsakliga krafter:
- Insättningar: varje månadspremie du själv och din arbetsgivare betalar in
- Avkastning: utvecklingen på de pengar som redan är investerade
- Tid: ju längre du fortsätter att spara och investera, desto starkare blir ränta på ränta-effekten
Avgifter minskar den långsiktiga tillväxten. Därför kan kostnadseffektiva fonder och låga avgifter göra märkbar skillnad över flera decennier. Många pensionsbolag visar också prognoser som tar hänsyn till avgifter och inflation för att ge en uppfattning om vad pensionskapitalet kan motsvara i dagens penningvärde.
Alternativ för pensionsinkomst
När du går i pension finns det normalt flera sätt att omvandla pensionskapitalet till inkomst:
- Ta ut en del som engångsbelopp och använda resten som löpande inkomst, om det är möjligt i ditt upplägg
- Köpa en livränta som betalar ut en garanterad inkomst livet ut
- Låta kapitalet ligga kvar investerat och ta ut pengar vid behov, ofta kallat uttagsplan eller kapitaluttag
- Kombinera flera av alternativen
Hur stor “pensionspott” du har vid pensionen påverkar vilka val som är realistiska och hur stabil inkomsten kan bli över tid.rowth, which the calculator shows, is a key input into any of these decisions.
Pensionsformer och hur de hänger ihop
De flesta får sin pension från tre huvudsakliga källor.
Allmän pension
Det här är den statliga pensionen som baseras på din livsinkomst och de pensionsrätter du tjänar in genom arbete (och vissa andra ersättningar). Du kan vanligtvis få en prognos över både pensionsålder och ungefärlig nivå via en officiell tjänst, till exempel MinPension.
Premiebaserad pension (tjänstepension eller privat sparande)
Det här är pensionslösningar där du bygger upp ett kapital över tid:
- Du och/eller din arbetsgivare betalar in regelbundet
- Pengarna placeras för att växa
- Slutvärdet beror på hur mycket som betalas in, vilken avkastning du får och vilka avgifter som tas ut
Det är den här typen vår pensionskalkylator fokuserar på: pension där du bygger upp en “pott” som du sedan kan ta ut.
Förmånsbestämd pension (slutlön eller förmånsplan)
Den här typen är mindre vanlig bland yngre i dag, men kan förekomma i vissa sektorer och äldre avtal. I stället för att bygga en pott får du ett löfte om pension baserat på:
- Antal tjänsteår
- Lön (ofta slutlön eller en genomsnittslön)
Så passar vår pensionskalkylator in
Vår pensionskalkylator hjälper dig att prognostisera utvecklingen för premiebaserat pensionskapital. Därefter kan du komplettera bilden genom att lägga till:
- Prognos för allmän pension
- Eventuella förmånsbestämda delar, om du har dem
På så sätt får du en mer komplett uppfattning om din framtida pensionsinkomst.fined benefit income separately when planning your retirement budget.
Matematiken bakom pensionskalkylatorn
Du behöver inte kunna formlerna för att använda kalkylatorn, men det kan vara hjälpsamt att förstå tankesättet bakom siffrorna.
Så prognostiseras ditt framtida pensionskapital
För premiebaserade pensioner bygger framtidsvärdet på:
- Nuvarande pensionssparande (startvärde)
- Regelbundna månatliga insättningar
- Förväntad årlig avkastning
- Antal år till pension
I bakgrunden använder kalkylatorn en standardmodell för ränta på ränta. Den lägger till dina insättningar löpande och låter varje insättning växa med den avkastning du har angett. Principen är densamma som i långsiktiga sparprognoser, men anpassad för pensionssparande och dess antaganden.
Så hanteras skatt i beräkningen
När den nominella avkastningen har beräknats tillämpas den skattesats du anger på vinsten. Det ger en mer realistisk bild av hur stor del av tillväxten du faktiskt kan behålla, jämfört med att bara titta på avkastning före skatt.
Obs: I Sverige beskattas pension ofta som inkomst när den betalas ut, och även allmän pension ingår normalt i den beskattningsbara inkomsten tillsammans med andra pensionsutbetalningar. Kalkylatorn använder därför skatten som ett förenklat sätt att göra resultatet mer verklighetsnära.
Så justeras resultatet för inflation
Om du slår på inflationsjustering omvandlar kalkylatorn framtida belopp till dagens köpkraft.
Exempel:
| Scenario | Belopp |
|---|---|
| Prognostiserat pensionskapital om 20 år | 100 000 kr |
| Visat i dagens penningvärde vid 2,5 % inflation | cirka 60 000 kr |
Det gör det enklare att tänka i bekanta priser, som dagens boendekostnader, matpriser och resor, i stället för att bara se ett stort nominellt tal.
Vad resultatet i pensionskalkylatorn visar
Pensionsportföljens värde vid pension
Längst upp i resultatet ser du:
- Pensionsportföljens värde efter X år: en prognos för hur stort ditt pensionskapital kan vara när du går i pension
- En rad som visar hur mycket av totalsumman som är avkastning och hur stor andel av totalen det motsvarar
Exempel:
- Prognostiserat kapital: 86 877,86 kr
- Avkastning: 16 877,86 kr (19,4 % av totalen)
Det ger en tydlig känsla för hur mycket av utvecklingen som kommer från att pengarna får arbeta över tid.
Totala insättningar och avkastning
Under huvudvärdet finns vanligtvis två sammanfattande rutor:
- Totala insättningar: allt du har betalat in under perioden
- Avkastning: investeringsutveckling efter det skatteantagande du valt
Det gör det lätt att se att både sparande och investeringar spelar roll. Du får snabbt en uppfattning om vad som är “din egen insats” och vad marknaden bidrar med ovanpå.
Stapeldiagram som visar din resa mot pension
Diagrammet längst ned visar varje år från i dag till pension som en stapel, uppdelad i:
- Start: ditt nuvarande pensionssparande
- Insättningar: summan av dina månatliga insättningar hittills
- Avkastning: utvecklingen på allt investerat kapital
De första åren dominerar ofta insättningarna. Med tiden brukar avkastningsdelen växa snabbare, vilket visualiserar ränta på ränta-effekten på ett tydligt sätt.
Ladda ned, spara och dela scenarier
När du har ett scenario du gillar kan du:
- Ladda ned en sammanfattning för dina egna anteckningar eller ett möte
- Spara beräkningen och komma tillbaka senare
- Dela en länk med en partner eller rådgivare så att de ser samma siffror och samma diagram
Det gör det enkelt att följa upp pensionsplanen och uppdatera den när livet förändras.
Viktiga faktorer som påverkar din pension
Här är sex tips du kan följa för att få ut mer av ditt sparande och öka chanserna till en stark pensionsutveckling.
Insättningar och arbetsgivarens pensionsavsättning
Om din pension bygger på ett premiebaserat upplägg är nivån på insättningar en av de starkaste drivkrafterna bakom ditt slutliga pensionskapital. Ju mer som betalas in, desto större blir basen som kan växa över tid. Att öka sparandet tidigt i livet ger ränta på ränta-effekten fler år att arbeta.
I Sverige är arbetsgivarens tjänstepensionsavsättning en central del av detta. Om du kan få en högre avsättning genom till exempel löneväxling, extra premier eller förhandling, fungerar det i praktiken som en löneförstärkning som går direkt till din framtida pension.
Så testar du i kalkylatorn
Prova att höja Månatlig pensionsinsättning med 50 kr eller 100 kr och se hur den prognostiserade pensionsportföljen förändras vid pension. Små justeringar kan få tydlig effekt när de får verka under många år.
År kvar till pension
Tid i marknaden kan ofta vara starkare än att försöka jaga hög avkastning. Skillnaden mellan att spara i 25 år jämfört med 15 år kan bli mycket stor. Många pensionsverktyg använder din ålder och din planerade pensionsålder för att uppskatta hur länge pensionskapitalet kan behöva räcka.
Om resultatet ser ansträngt ut kan ett alternativ vara att planera för att arbeta något längre. Det innebär ofta:
- Högre allmän pension, eftersom du fortsätter tjäna in pensionsrätter och tar ut pensionen senare
- Fler år med insättningar till tjänstepension och/eller privat sparande
- Färre år där du behöver leva på uttag från pensionskapitalet
Avkastning och risknivå
Högre förväntad avkastning kan minska hur mycket du behöver spara för att nå ett visst pensionskapital, men det innebär oftast högre risk och större svängningar på kort sikt. De flesta pensionsbolag erbjuder fonder och fondpaket med olika risknivåer och tillväxtpotential. Att välja en mix som passar din tidshorisont och din risktolerans är därför avgörande.
Så hjälper kalkylatorn
I kalkylatorn kan du testa effekten av mer försiktiga eller mer offensiva antaganden om avkastning. Då blir det tydligt vad avvägningen kan vara:
- Lägre antagen avkastning ger ofta en längre väg och större krav på insättningar
- Högre antagen avkastning kan ge snabbare tillväxt, men med större osäkerhet
Genom att jämföra flera scenarier ser du vilka antaganden som känns rimliga för dig och hur känslig planen är för marknadens utveckling.
Avgifter, skatt och inflation
Avgifter är den “tysta bromsen” i pensionssparandet. En skillnad på 0,5 procentenheter per år i avgifter, som får verka över flera decennier, kan minska pensionskapitalet märkbart genom ränta på ränta-effekten. Skatt och inflation påverkar dessutom både hur mycket du faktiskt får behålla och vad pengarna kommer att räcka till i framtiden.
Planera med verkligheten, inte bara rubriksiffror
Genom att använda fälten Pensionsskatt och Justera för inflation kan du räkna med dessa faktorer i din planering. Det ger en mer realistisk bild än att enbart titta på nominell avkastning och ett framtida belopp utan hänsyn till skatter och prisnivåer.
Vanliga misstag i pensionsplanering
Att ignorera den allmänna pensionen
Många kalkylatorer fokuserar på privat sparande och tjänstepension, men den allmänna pensionen är ofta en stor del av den totala pensionsinkomsten. Om du inte tittar på din prognos riskerar du att både under- och överskatta hur mycket du faktiskt får som pensionär.
I Sverige kan du via officiella tjänster, som MinPension, se:
- En prognos för hur mycket du kan få
- Ungefär när du kan börja ta ut pension
- Hur olika val kan påverka nivån, till exempel om du arbetar längre eller ändrar uttagstid
Att använda för optimistiska antaganden om avkastning
Om du bygger planen på väldigt hög avkastning varje år kan nästan vilket sparande som helst se tillräckligt ut. Men marknaden är oförutsägbar, och historiska genomsnitt är ingen garanti. När du testar mer försiktiga antaganden blir planen ofta mer robust, även om verkligheten inte blir “perfekt”.
Att glömma inflation och livslängd
Det är lätt att missa att pensionen kan pågå i 20, 30 eller till och med 40 år och att priser nästan alltid stiger över tid. Om du ignorerar inflation och hur länge pengarna ska räcka kan du få ett glapp senare i livet. Genom att inflationsjustera och planera för en lång tidshorisont blir beräkningen mer realistisk.
Att inte följa upp pensionen regelbundet
Livet förändras. Löner stiger, karriärer skiftar, familjesituationer ändras och marknader rör sig. Att förlita sig på en beräkning du gjorde för flera år sedan är en vanlig fallgrop. Om du ser över pensionen minst en gång per år och uppdaterar indata håller du planen förankrad i verkligheten.
Praktiska sätt att använda pensionskalkylatorn
Vår pensionskalkylator är flexibel och kan användas för många olika mål. Här är några av de vanligaste sätten som människor använder den på.
Se om du ligger i fas
Börja med att fylla i ditt nuvarande pensionssparande, dina insättningar, förväntad avkastning och antal år kvar till pension. Jämför sedan den prognostiserade pensionspotten med en enkel tumregel som 25x-regeln: du multiplicerar dina önskade årliga utgifter som pensionär med 25 för att uppskatta hur mycket kapital som kan behövas. Det motsvarar ungefär en uttagsnivå på 4 % över cirka 30 år.
Om ditt prognostiserade kapital hamnar tydligt under den nivån kan du behöva:
- Sikta på en mer modest utgiftsnivå som pensionär
- Spara mer per månad
- Planera för pension något senare
Bestäm hur mycket mer du vill spara
Använd kalkylatorn för att testa olika alternativ:
- Höj Månatlig pensionsinsättning och se hur mycket slutvärdet ökar
- Testa ett scenario där du ökar insättningarna varje gång du får en löneförhöjning
- Prova vad som händer om du lägger in en engångssumma, till exempel från bonus eller arv, som Nuvarande pensionssparande
Det gör effekten av små beslut i dag väldigt tydlig över tid.
Utforska karriärpauser eller deltidsarbete
Om du funderar på att ta en paus från heltidsarbete kan du använda kalkylatorn för att jämföra olika scenarier:
- Kör ett scenario där dina nuvarande insättningar fortsätter hela vägen fram till pension
- Kör ett annat där insättningarna pausas i några år och sedan startar igen
När du jämför resultaten får du en tydlig bild av vad pausen kan innebära för pensionskapitalet på sikt. Det gör det lättare att avgöra om, när och hur du vill planera för en period med lägre sparande.
Koppla pensionskapitalet till en möjlig pensionsinkomst
När du har en prognos för pensionskapitalet kan du översätta den till en ungefärlig årsinkomst. En vanlig startpunkt är en initial uttagsnivå på 3 till 4 % som sedan justeras med inflation. Det kallas ofta en hållbar uttagsnivå eller 4-procentsregeln.
Om kalkylatorn visar ett pensionskapital på 500 000 kr innebär 4-procentsregeln som tumregel cirka 20 000 kr per år från just den potten, med ökningar i takt med inflationen.
Därefter kan du lägga till prognos för allmän pension och eventuella andra inkomster, och jämföra totalsumman med din tänkta budget som pensionär.
Varför vår kalkylator slår ett enkelt kalkylark
Ett kalkylark är flexibelt, men kan också vara långsamt, lätt att råka förstöra och tidskrävande att underhålla. Vår pensionskalkylator är byggd för att ge en smidigare upplevelse och göra det enklare att faktiskt följa upp planen.
Med kalkylatorn kan du:
- Fylla i dina viktigaste indata utan att skriva en enda formel
- Få direkt visuell återkoppling i ett tydligt stapeldiagram
- Ladda ned ett PDF-resultat för dina anteckningar eller ett möte
- Spara beräkningar och öppna dem senare för att följa din utveckling
- Dela en beräkning via länk med ett klick, utan att skicka bilagor
Om du gillar kalkylark kan du självklart fortsätta använda dem. Skillnaden är att vår kalkylator tar bort mycket av friktionen som ofta gör att pensionsplanering blir en engångsövning i stället för något du faktiskt återkommer till. modelling their plans. It is ready whenever you are, on any device with a browser.
Börja planera din pension i dag
Du behöver inte lösa hela din pensionsplan på en gång. Det räcker att ta första steget.
Gör en första beräkning
- Fyll i Nuvarande pensionssparande och Månatlig pensionsinsättning.
- Välj Förväntad avkastning per år, År till pension och Pensionsskatt.
- Välj om du vill Justera för inflation och granska resultaten.
Tolka resultatet
Titta på prognosen för pensionskapital, totala insättningar och avkastning. Ställ dig sedan frågor som:
- Är det här sannolikt tillräckligt när jag även räknar in allmän pension och eventuella andra inkomster?
- Vad händer om jag sparar lite mer eller arbetar något längre?
Ta ett litet nästa steg
Välj en liten åtgärd som flyttar siffrorna åt ett håll du gillar, till exempel att öka insättningarna med några procent eller att se över dina fondval och risknivå.
Din framtida trygghet som pensionär byggs av de beslut du tar i dag. Den här pensionskalkylatorn finns för att göra planeringen enklare.
Vanliga frågor
Vad gör pensionskalkylatorn exakt?
Den visar en prognos för hur ett premiebaserat pensionskapital eller privat pensionssparande kan utvecklas fram till din valda pensionsålder. Beräkningen utgår från ditt nuvarande pensionssparande, månatliga insättningar, förväntad årlig avkastning, antal år till pension och ditt skatteantagande. Därefter ser du både dina totala insättningar och avkastningen ovanpå.
Hur träffsäkra är resultaten?
Beräkningarna är matematiskt korrekta utifrån de siffror du matar in, men framtiden är osäker. Faktisk avkastning, inflation, avgifter, skatteregler och hur dina insättningar ser ut i praktiken kan skilja sig från antagandena. Kalkylatorn är ett planeringsverktyg, inte en garanti.
Vilken avkastning ska jag använda?
Det finns ingen siffra som passar alla. En försiktig planering kan ligga på 3 till 4 %, en mer normal på 4 till 6 % och en mer tillväxtinriktad något högre, beroende på hur du är placerad och hur lång tidshorisont du har. Det är ofta klokt att planera med konservativa antaganden och se bättre utveckling, om den kommer, som en bonus.
Kan kalkylatorn inkludera min partners pension?
Ja, på två sätt:
- Kör separata beräkningar för er båda och summera de prognostiserade beloppen, eller
- Slå ihop era nuvarande belopp och insättningar till en gemensam beräkning om ni ser pensionen som en gemensam pott
Oavsett är det klokt att ta hänsyn till båda parters pensioner när ni planerar hushållets framtida ekonomi.
Hur ofta bör jag uppdatera mina pensionsberäkningar?
Minst en gång per år är rimligt, och även när något viktigt förändras, till exempel:
- Nytt jobb eller förändrad lön
- Större förändring i insättningar, till exempel löneväxling eller ändrad tjänstepensionspremie
- Stora rörelser på marknaden
- Ändrad planerad pensionsålder
Regelbundna uppdateringar gör att du kan justera gradvis i stället för att få en obehaglig överraskning nära pensionen.
Är du intresserad av att utforska fler kalkylatorer?
Utforska vår samling av alla kalkylatorer som hjälper dig att planera och nå din ekonomiska frihet.