Leva på avkastning kalkylator
Leva på avkastning kalkylator
Många drömmer om den dagen då pengarna arbetar så bra att man inte längre måste göra det. Kanske har du ställt dig frågor som:
- Hur mycket behöver jag ha investerat för att kunna leva på avkastningen?
- Kan mitt nuvarande sparande redan ge en löpande inkomst?
- Vad händer om jag sparar lite mer varje månad?
Vår Leva på avkastning kalkylator är byggd för att svara på just de frågorna. Du fyller i ditt startkapital, ditt månadssparande, förväntad avkastning per år, sparhorisont och skatt på avkastning. Därefter visar kalkylatorn:
- Avkastning efter skatt
- Portföljvärde efter det antal år du valt
- Totalt investerat belopp
I stället för att gissa får du en tydlig bild av hur ditt sparande kan utvecklas och vad avkastningen faktiskt kan innebära i kronor och ören.ether you can live on interest, you can base your plans on clear numbers.
Varför en leva på avkastning kalkylator slår gissningar och tumregler
Tumregler som “du behöver en miljon för att kunna sluta jobba” eller “lev bara på 4 %” bortser ofta från din faktiska situation, till exempel:
- Hur mycket du redan har sparat och investerat
- Hur mycket du kan sätta av varje månad
- Vilken avkastning du rimligen kan räkna med
- Skatt på avkastning
- Hur länge du vill att kapitalet ska räcka
Med vår kalkylator får du ihop allt detta i en och samma beräkning. Med några inmatningar och justeringar av reglagen kan du testa olika vägar till att leva på avkastningen och se vilka scenarier som känns realistiska.
Så använder du Leva på avkastning kalkylator
Du kan använda kalkylatorn på två huvudsakliga sätt:
- Se hur stort kapital du kan bygga upp över tid
- Bedöma om det kapitalet kan ge den avkastning du behöver för att leva på det
Steg 1: Bestäm vad du vill räkna på
Det finns tre vanliga frågor:
- Hur mycket behöver jag ha investerat för att kunna leva på avkastningen?
- Hur stor inkomst kan min nuvarande eller framtida portfölj generera?
- Hur länge räcker pengarna om jag spenderar mer än avkastningen?
Kalkylatorn fokuserar på de två första. Den visar hur ditt kapital kan växa över tid så att du kan jämföra din framtida portfölj med den inkomstnivå du vill kunna ta ut.
Steg 2: Ange din startpunkt (Startbelopp)
I Startbelopp anger du till exempel:
- Dina nuvarande besparingar och investeringar, om du redan har kommit i gång
- Ett engångsbelopp från arv, bostadsförsäljning eller försäljning av företag som du vill investera
- 0 kr om du planerar framåt och ännu inte har hunnit spara
Du kan skriva in beloppet eller använda reglaget tills det stämmer med din situation.
Steg 3: Lägg till ditt löpande sparande (Månatlig insättning)
Här anger du dina löpande insättningar innan du börjar leva på avkastningen. Tänk på det som det belopp du kan investera varje månad medan du fortfarande arbetar.
Exempel:
- 300 kr per månad om du precis har börjat
- 1 000 kr per månad om du satsar mer offensivt på ekonomiskt oberoende
- 0 kr om du redan har ett engångsbelopp och vill se hur det växer utan nya insättningar
Du kan alltid gå tillbaka och öka beloppet för att se hur ett högre sparande kan flytta ditt mål närmare.
Steg 4: Välj din förväntade avkastning per år
Det här är den genomsnittliga avkastning du tror att portföljen kan ge per år före det skatteantagande du väljer. Den bör spegla:
- Vilken mix av tillgångar du planerar att ha (konto, räntor, aktier, fonder, fastigheter)
- Vilken risknivå du är bekväm med
- Hur länge pengarna ska vara investerade
Många som planerar långsiktigt testar antaganden i intervallet 3 till 7 %, beroende på hur försiktig eller optimistisk man vill vara. Ett praktiskt sätt är att börja med ett måttligt antagande och sedan testa både lägre och högre nivåer.
Steg 5: Välj investeringsperiod
Investeringsperioden är hur många år du bygger upp portföljen innan du tänker börja leva på den.
Exempel:
- 10 år om du planerar en karriärpaus eller en tidigare “halvpension”
- 20 till 30 år om du sparar mot en mer traditionell pension
- Kortare tid om du redan har ett större startkapital
I exemplet i skärmbilden är perioden 10 år. Det innebär att du startar med 10 000 kr, sätter in 500 kr i månaden och låter kapitalet växa med 5 % per år under ett decennium.
Steg 6: Lägg till skatt och inflation
I verkligheten påverkas avkastningen av skatt och köpkraften av inflation. Kalkylatorn låter dig ta hänsyn till båda.
Skatt på avkastning
Ange en procentsats som representerar skatt på din avkastning. Kalkylatorn justerar då resultatet så att du ser avkastning efter skatt.
Obs: I Sverige kan skatten se olika ut beroende på sparform, till exempel ISK, kapitalförsäkring eller traditionell depå. Använd procentsatsen som en förenklad modell, eller sätt den så att den ungefär motsvarar din sparforms skatteeffekt.
Justera för inflation
Om du markerar Justera för inflation och anger en inflationstakt visas portföljvärdet i dagens penningvärde, inte i uppblåsta framtida kronor.
Exempel:
| Antagen inflation | Nominellt belopp i framtiden | Motsvarar i dagens penningvärde |
|---|---|---|
| 3 % per år | 1 000 000 kr | cirka 737 000 kr |
Inflationsjusterade siffror gör det lättare att bedöma vad kapitalet faktiskt kan betyda för din framtida levnadsstandard.ou judge whether your future interest income will really cover your desired lifestyle.
Enkel ränta och ränta på ränta i verkligheten
Uttrycket “leva på ränta” kan låta som enkel ränta: att du får en fast procentsats av ditt startkapital utbetald varje år. I praktiken växer en investeringsportfölj vanligtvis genom ränta på ränta, alltså sammansatt avkastning:
- Dina investeringar ger avkastning, till exempel ränta, utdelningar eller värdeökning
- Avkastningen återinvesteras
- Nästa år får du avkastning på en något större bas
Vår kalkylator fångar den här effekten under perioden då du bygger upp kapitalet. Det är därför avkastningsdelen i diagrammet växer snabbare över tid.
När du väl går över till att leva på portföljen kan du göra det på olika sätt, till exempel:
- Ta ut bara utdelningar och annan löpande avkastning och låta kapitalet ligga kvar, eller
- Ta ut en viss procentsats per år baserat på portföljens totala värde
Båda uppläggen bygger på samma grundprincip: att kapitalet växer genom ränta på ränta över tid.
Hållbar uttagsnivå och att “leva på avkastningen”
Inom ekonomiskt oberoende pratar man ofta om 4-procentsregeln. Den bygger på idén att en typisk, diversifierad portfölj historiskt har haft god chans att räcka i cirka 30 år om man tar ut ungefär 4 % av startvärdet per år och sedan justerar uttagen för inflation.
Att leva på avkastningen i betydelsen att inte “äta av kapitalet” är mer försiktigt än så. Om din nettoavkastning är 4 % och du bara tar ut 3 % per år finns det större möjlighet att kapitalet fortsätter växa över tid. Om du tar ut hela 4 % eller mer är du i ett läge där kapitalet kan börja minska gradvis, särskilt under perioder med svag avkastning.
Vår kalkylator säger inte vilken uttagsnivå du ska välja, men den hjälper dig att se:
- Hur stort kapital olika sparupplägg kan bygga upp
- Vad ett uttag på 3 %, 4 % eller 5 % kan innebära i faktiska kronor per år
Därefter kan du avgöra vilken nivå som känns rimlig och hållbar utifrån din risknivå, tidshorisont och trygghetsmarginal.
Matematiken bakom att leva på avkastningen
När du har en prognos för ditt portföljvärde i kalkylatorn är grundmatematiken bakom att leva på avkastningen ganska enkel.
Hur stort kapital krävs för en viss årsinkomst?
Om du vill leva på avkastningen utan att röra kapitalet kan du använda:
Krävt kapital = Önskad årsinkomst ÷ Nettoavkastning
Med nettoavkastning menas den avkastning du förväntar dig efter skatt och, om du vill tänka i köpkraft, efter att du har tagit hänsyn till inflation.
Exempel: kapitalbehov vid 3 %, 4 % och 5 % nettoavkastning
| Önskad årsinkomst | Kapital vid 3 % | Kapital vid 4 % | Kapital vid 5 % |
|---|---|---|---|
| 20 000 kr | 666 667 kr | 500 000 kr | 400 000 kr |
| 40 000 kr | 1 333 333 kr | 1 000 000 kr | 800 000 kr |
| 60 000 kr | 2 000 000 kr | 1 500 000 kr | 1 200 000 kr |
Så kan du använda kalkylatorn för att sikta mot dessa nivåer:
- Ange startbelopp och månatlig insättning
- Välj en avkastning som ungefär motsvarar den nettoavkastning du tror är rimlig
- Justera investeringsperioden tills det prognostiserade portföljvärdet ligger nära kapitalet du behöver
Hur stor inkomst kan du få från ett visst kapital?
Om du i stället redan vet ungefär hur stort kapital du har kan du vända på formeln:
Årsinkomst = Kapital × Nettoavkastning
Exempel:
- Kapital: 800 000 kr
- Nettoavkastning: 4 %
- Årsinkomst = 800 000 kr × 0,04 = 32 000 kr
Det motsvarar ungefär 2 667 kr per månad. Jämför den nivån med din budget för att se om den täcker dina behov.
Så kopplar kalkylatorn ihop uppbyggnad och inkomst
Under åren då du bygger kapitalet:
- Startbelopp och månatliga insättningar växer via ränta på ränta
- Skatt på avkastning minskar vinsten i slutresultatet
- Inflation kan räknas in om du väljer att inflationsjustera
När perioden är slut blir portföljvärdet ditt “kapital” i formlerna ovan. Det är den pott du sedan kan använda för att skapa löpande avkastning och, i praktiken, finansiera en del eller hela din ekonomi.
Vad resultaten i din Leva på avkastning kalkylator visar
En snabb översikt av din framtida portfölj
När du har gjort en beräkning visar den övre delen:
- Portföljvärde efter X år: ditt prognostiserade kapital vid slutet av perioden
- En rad som förklarar hur mycket som är avkastning och hur stor andel av totalen det motsvarar
- Totalt investerat: summan av startbelopp och dina månatliga insättningar
- Avkastning: din avkastning efter skatt över hela perioden
Exempel (10 år):
| Mått | Värde |
|---|---|
| Totalt investerat | 70 000 kr |
| Portföljvärde efter 10 år | 86 877,86 kr |
| Avkastning | 16 877,86 kr |
Det innebär att cirka 19,4 % av slutvärdet är avkastning och resten är pengar du själv har satt in.
Diagrammet: startbelopp, insättningar och avkastning
Stapeldiagrammet längst ned visar varje år som en stapel uppdelad i:
- Startbelopp: ditt initiala kapital
- Egna insättningar: dina månatliga insättningar som byggs på över tid
- Avkastning: värdeökningen på dina pengar
Ju längre tiden går, desto större blir avkastningsdelen i varje stapel. Det är ränta på ränta-effekten i praktiken. Diagrammet hjälper dig att besvara frågor som:
- När börjar avkastningen betyda mer än mina egna insättningar?
- Hur stor del av min framtida portfölj kommer av att jag stannar investerad, inte bara av att jag sparar mer?
Använd siffrorna för att testa scenarier där du lever på avkastningen
När du har ett portföljvärde kan du uppskatta vilken “leva på avkastningen”-inkomst det kan motsvara.
Räkna fram en ungefärlig avkastningsinkomst
Ett enkelt sätt är att använda en nettoavkastning (efter skatt och gärna efter inflation om du tänker i köpkraft):
- Årsinkomst ≈ Portföljvärde × nettoavkastning
Exempel:
- Portföljvärde: 86 877,86 kr
- Nettoavkastning: 3 %
Årsinkomst ≈ 86 877,86 kr × 0,03 = 2 606,34 kr per år, vilket är cirka 217,19 kr per månad.
Så använder du kalkylatorn för att hitta en nivå som känns bekväm
- Jämför den beräknade inkomsten med din budget
- Justera månadssparande, investeringsperiod eller avkastningsantagande
- Kör om beräkningen tills inkomsten känns rimlig och trygg
När du hittar ett scenario du gillar kan du spara, ladda ned eller dela det för att kunna återkomma senare.
Exempelscenarier: vad som krävs för att leva på avkastningen
Exempel 1: Planera för en modest pension
Anta att du vill ha 30 000 kr per år i dagens penningvärde och att du bedömer att 3,5 % nettoavkastning är realistiskt för en försiktig långsiktig portfölj.
Då blir kapitalbehovet ungefär:
30 000 kr ÷ 0,035 ≈ 857 143 kr
Så kan du använda kalkylatorn:
- Startbelopp: 50 000 kr
- Månatlig insättning: 800 kr
- Förväntad avkastning per år: 5 % före skatt
- Skatt på avkastning: 20 %
- Investeringsperiod: 25 år
Om prognosen hamnar nära 857 143 kr i dagens penningvärde ligger du i fas för att kunna leva huvudsakligen på avkastningen på den nivå du vill ha.
Exempel 2: Sikta på ekonomisk frihet vid 45
Du är 30 nu och vill ha möjligheten att arbeta mindre vid 45. Du tror att du kan leva bekvämt på 40 000 kr per år.
Om du siktar på 4 % nettoavkastning behöver du:
40 000 kr ÷ 0,04 = 1 000 000 kr
I kalkylatorn kan du testa:
- Startbelopp: det du redan har
- Månatlig insättning: vad du kan avsätta varje månad
- Förväntad avkastning per år: till exempel 6 % före skatt (som ett antagande som kan motsvara cirka 4 % netto beroende på skatt och inflation)
- Investeringsperiod: 15 år
Justera månadssparandet tills portföljvärdet närmar sig 1 000 000 kr.
Exempel 3: Förvandla en engångssumma till avkastningsinkomst
Du säljer ett företag och får 1 200 000 kr att investera. Du vill förstå hur stor inkomst du kan ta ut utan att äta av kapitalet för snabbt.
I kalkylatorn:
- Startbelopp: 1 200 000 kr
- Månatlig insättning: 0 kr
- Förväntad avkastning per år: 5 % före skatt, anta cirka 3,5 % efter skatt och inflation
- Investeringsperiod: 1 år
En grov uppskattning blir då:
1 200 000 kr × 0,035 = 42 000 kr per år i nettoavkastning
Du kan sedan testa hur en liten deltidsinkomst eller ett något lägre utgiftsmål kan ge mer trygghet och flexibilitet över tid.
Viktiga faktorer som påverkar om du kan leva på avkastningen
Här är sex tips du kan följa för att få ut mer av ditt sparande och din avkastning..
Interest or return rate
Higher returns mean you need less capital to reach the same income, but they usually come with higher risk and more volatility. A safe plan:
- Tests several return scenarios
- Does not rely on the highest number working out every year
- Leaves some room for markets that underperform for a while
Skatt
Om en stor del av din inkomst kommer från ränta, utdelningar eller kapitalvinster påverkar skatten i hög grad hur mycket du faktiskt får behålla.
Fältet Skatt på avkastning i kalkylatorn hjälper dig att:
- Se skillnaden mellan avkastning före skatt och efter skatt
- Förstå hur mer skatteeffektiva sparformer och upplägg kan förbättra din nettoavkastning
I Sverige kan skatteeffekten skilja sig mycket mellan exempelvis traditionell depå, ISK och kapitalförsäkring. Därför är det värdefullt att testa olika antaganden så att beräkningen bättre speglar din verkliga situation.
Inflation
Om din inkomst ligger still samtidigt som priserna stiger kommer din levnadsstandard gradvis att krympa. Att planera för att leva på avkastningen innebär därför att du behöver tänka i reala termer, alltså i köpkraft.
När du använder inflationsjusteringen och fokuserar på real nettoavkastning (efter både skatt och inflation) får du en mer ärlig bild av vad din framtida avkastningsinkomst faktiskt kan räcka till.
Tidshorisont och livslängd
Ju längre du förväntar dig att leva på din portfölj, desto mer försiktig kan du vilja vara:
- Att bara ta ut avkastningen och lämna kapitalet orört är mycket konservativt, men kräver ofta ett stort kapital.
- Att ta ut mer än avkastningen under vissa perioder kan möjliggöra högre konsumtion, men kräver mer uppföljning, flexibilitet och en plan för svagare börsår.
Vår Leva på avkastning kalkylator hjälper dig att se hur stort kapital ditt sparupplägg kan bygga upp, så att du kan välja det upplägg som passar din tidshorisont och den trygghetsmarginal du vill ha.
Risknivå och investeringsmix
Hur bekväm du är med upp- och nedgångar påverkar både:
- Vilket avkastningsantagande du känner dig trygg med att använda
- Hur “resan” ser ut för portföljen över åren, med svängningar på vägen
Den som värdesätter stabilitet planerar ofta med en lägre nettoavkastning och accepterar en lägre avkastningsinkomst för att minska risken. Den som tål mer volatilitet kan i stället sikta på högre avkastning, med vetskapen om att utvecklingen sannolikt kommer att vara mer ojämn.
Vanliga misstag när du planerar att leva på avkastningen
Att använda orealistiska avkastningsantaganden
Att planera för att leva på avkastningen med 8 till 10 % nettoavkastning kan se fantastiskt ut i en kalkylator, men risken är stor att planen spricker om marknaden går sämre under en period. Börja med försiktiga antaganden och se eventuell extra avkastning som en bonus.
Att ignorera skatt och inflation
Om du bara tittar på portföljen i nominella tal missar du mycket av verkligheten. Säkerställ att du:
- Anger en realistisk skattesats på avkastning
- Tänker i inflationsjusterade termer om din plan sträcker sig över flera decennier
Att behandla resultaten som garantier
Kalkylatorn ger kraftfulla uppskattningar, inte löften. Marknader, ränteläge, skatteregler och din livssituation kan förändras. Använd resultaten som vägledning för bättre beslut och gå tillbaka och uppdatera antaganden regelbundet.
Praktiska sätt att använda Leva på avkastning kalkylator
Vår Leva på avkastning kalkylator är tillräckligt flexibel för att stödja många olika typer av ekonomisk planering. Här är några av de vanligaste sätten den används på.
Pensions- och pensionsplanering
Du kan använda kalkylatorn som ett stöd i pensionsplanering genom att:
- Ange dina nuvarande pensions- och investeringssparanden som startbelopp
- Lägga till månatliga insättningar fram till pension
- Välja en avkastning som matchar din placeringsstrategi och risknivå
- Se om det prognostiserade portföljvärdet kan ge den avkastningsinkomst du vill kunna leva på utan att behöva minska kapitalet
Ekonomiskt oberoende och FIRE-planering
Du kan använda kalkylatorn för att planera mot ekonomiskt oberoende genom att:
- Börja i den livsstil du vill ha och vilken årsinkomst den kräver
- Använda tabellen för kapitalbehov som en enkel riktlinje
- Köra scenarier tills ditt prognostiserade portföljvärde ligger nära den nivån
Du kan också bygga flera olika vägar framåt, till exempel:
Ett mer balanserat scenario där du sparar mindre men har större utrymme i vardagen under resanand another where you save more modestly and reach it later.
Ett scenario där du sparar aggressivt för att nå ekonomiskt oberoende tidigare
Förvandla en engångssumma till en hållbar inkomst
Om du får ett större engångsbelopp kan du använda kalkylatorn för att skapa en mer realistisk plan:
- Testa olika antaganden om avkastning och skatt
- Uppskatta hur stor årsinkomst beloppet rimligen kan generera över tid
- Justera dina utgifter och uttag så att du inte förbrukar kapitalet för snabbt, särskilt under svagare marknadsperioder
Börja testa dina egna scenarier för att leva på avkastningen i dag
Du behöver inte kunna allt om investeringar för att börja planera. Det räcker att du vet ungefär hur mycket du har i dag, vad du kan investera varje månad och att du väljer ett rimligt avkastningsantagande.
Öppna kalkylatorn och gör en första körning
- Ange startbelopp och månatlig insättning
- Välj förväntad avkastning per år, investeringsperiod och skattesats
- Titta på ditt prognostiserade portföljvärde och din avkastning
Ställ sedan frågan: Om det här vore mitt kapital, vilken inkomstnivå skulle jag kunna leva bekvämt på?
Justera och jämför
Gör en liten justering och se hur resultatet förändras, till exempel:
- Spara lite mer varje månad
- Ge sparandet fler år att växa
- Sikta på en något lägre utgiftsnivå
När du flyttar reglagen ser du hur staplarna i diagrammet ändras. Det gör det enklare att hitta en plan som passar ditt liv, i stället för att lämna framtiden åt gissningar.
Vanliga frågor
Vad betyder det egentligen att “leva på avkastningen”?
Det betyder oftast att du täcker dina utgifter med den inkomst som dina investeringar genererar, i stället för med lön. Inkomsten kan komma från ränta, utdelningar eller från att du tar ut en liten procentsats av portföljen.
Kan jag verkligen leva enbart på avkastning?
Det beror på:
- Hur mycket du har sparat och investerat
- Vilken nettoavkastning du realistiskt kan få
- Hur stora dina årliga utgifter är
- Hur länge inkomsten behöver räcka
Kalkylatorn hjälper dig att se om ett upplägg där du bara tar ut avkastningen är inom räckhåll, eller om du sannolikt behöver kombinera med uttag av kapital under vissa perioder eller andra inkomstkällor.
Vilken avkastning ska jag använda i kalkylatorn?
Det finns inget universellt rätt svar. Många testar ett intervall av nettoavkastning, till exempel 3 %, 4 % och 5 %, och bygger sedan sin plan utifrån den lägre delen av intervallet för att ha säkerhetsmarginal.
Hur ofta bör jag gå tillbaka och uppdatera siffrorna?
Det är klokt att uppdatera beräkningen minst en gång per år, eller när något viktigt förändras, till exempel:
- Stora rörelser på marknaden
- Förändringar i din inkomst eller ditt sparande
- Att du ändrar mål för pension, delpension eller ekonomiskt oberoende
Är du intresserad av att utforska fler kalkylatorer?
Utforska vår samling av alla kalkylatorer som hjälper dig att planera och nå din ekonomiska frihet.