Investeringskalkylator

Föreställ dig att du investerar 10 000 kr i dag, fortsätter med 500 kr i månaden och tittar igen om 10 år. Räcker det till en kontantinsats eller en trygg buffert? Hur mycket äts upp av inflationen? Hur stor del av slutbeloppet är pengar du själv satt in, och hur mycket är faktisk avkastning?

Vår investeringskalkylator hjälper dig att svara på de frågorna med dina egna siffror, inte gissningar. Du fyller i några enkla uppgifter, justerar ett par reglage och ser direkt ett uppskattat portföljvärde efter det antal år du väljer, tillsammans med totalt investerat och avkastning.

I stället för att tänka “hoppas att det räcker” kan du titta på prognosen och säga: “Nu vet jag vad den här planen kan leda till.”

---

Ett enkelt sätt att se din framtida ekonomi

Till vänster i kalkylatorn anger du:

• Startbelopp
• Månatlig insättning
• Förväntad årlig avkastning
• Investeringsperiod i år
• Skatt på avkastning
• Inflationsinställningar

Till höger ser du direkt:

• Portföljvärde efter vald tidsperiod
• Hur mycket du har investerat totalt
• Avkastning efter skatt och inflation, i dagens penningvärde
• Ett stapeldiagram som visar hur portföljvärdet växer över tid, uppdelat på startbelopp, insättningar och avkastning

Det gör “investera för framtiden” mindre abstrakt och mer som en tydlig bild du faktiskt kan se.

Varför en investeringskalkylator är bättre än att gissa eller räkna “på ett ungefär”

En snabb överslagsräkning kan visa att det lönar sig att spara och investera, men den missar ofta tre viktiga saker:

• Den bortser från ränta på ränta, alltså att avkastning byggs på avkastning
• Den tar inte hänsyn till skatt och inflation
• Det är svårt att jämföra olika “tänk om”-scenarier på ett tydligt sätt

Kalkylatorn gör jobbet åt dig. Den använder en standardmodell för ränta på ränta, tar hänsyn till skatt på avkastning och kan inflationsjustera så att framtida belopp visas i dagens penningvärde. Då kan du fokusera på besluten, inte på formlerna.

Vår avancerade investeringskalkylator

Vårt verktyg är utformat för att spegla hur människor faktiskt investerar i verkligheten. Du kan börja med ett belopp du redan har, lägga till regelbundna månadsinsättningar och låta kalkylatorn uppskatta hur din portfölj kan utvecklas över tid.

---

Modellera engångsbelopp och månadssparande på samma ställe

Din startpunkt kan vara:

• En engångsinsättning, till exempel en bonus eller ett arv
• Ett befintligt investeringskonto som redan har ett saldo
• 0 kr, om du precis ska börja

Sedan lägger du till din månatliga insättning. Kalkylatorn kombinerar startbeloppet och insättningarna och visar hur de kan växa tillsammans över tid.

---

Tydliga diagram som visar hur portföljen växer

Under sammanfattningen ser du ett stapeldiagram som byggs upp från vänster till höger:

• Första stapeln visar startvärdet
• Varje följande stapel visar portföljens värde år för år
• Diagrammet skiljer på startbelopp, insättningar och avkastning

I stället för att bara se en slutlig siffra får du en tydlig bild av resan dit.

---

Omedelbar uppdelning mellan insättningar och tillväxt

Sammanfattningsrutorna till höger visar:

• Totalt investerat: allt du har satt in under perioden
• Avkastning: den del som kommer från värdeutveckling efter skatt och inflation, om du valt det

Det gör det tydligt hur mycket av portföljvärdet som kommer från dina egna insättningar och hur mycket som kommer från att pengarna arbetat åt dig.

---

Valfria inställningar för inflation, avgifter och skatt

Investeringar sker inte i ett vakuum. Därför kan du i kalkylatorn:

• Ange en skattesats för avkastning
• Kryssa i “Inflationsjustera” och välja inflationstakt

Om du vill ta hänsyn till löpande avgifter kan du göra det genom att sänka din förväntade årliga avkastning. Till exempel: om du räknar med 7 % avkastning före avgifter och 1 % i avgifter kan du ange 6 % som förväntad årlig avkastning.

Så använder du investeringskalkylatorn

---

Steg 1: Välj din startpunkt

Ange en engångsinsättning eller ditt nuvarande portföljvärde.

I fältet Startbelopp fyller du i hur mycket du redan har, eller hur mycket du planerar att investera direkt från början. Till exempel:

• 10 000 kr i en bred indexfond
• 3 500 kr på ett befintligt investeringskonto
• 0 kr om du börjar från grunden

Ett reglage under fältet gör att du snabbt kan justera beloppet och se hur en lite högre eller lägre startsumma påverkar resultatet.

Börja från 0 kr om du precis kommer i gång

Du behöver inte ha en stor engångssumma. Många börjar med 0 kr och bygger upp sin portfölj steg för steg över tid.t the Initial Investment to zero and move to the next step.

Steg 2: Lägg till dina löpande insättningar

---

Månatliga, kvartalsvisa eller årliga insättningar

Kalkylatorn utgår från Månatlig insättning, eftersom det speglar hur många sparar från sin lön. Om du tänker i andra intervall kan du översätta så här:

• En kvartalsinsättning på 1 500 kr motsvarar ungefär 500 kr per månad
• En årsinsättning på 6 000 kr motsvarar också 500 kr per månad

Ange månadsbeloppet i fältet Månatlig insättning och använd reglaget för att se vad som händer om du höjer eller sänker beloppet.

---

Insättningar i början eller slutet av perioden

För enkelhetens skull antar kalkylatorn att månadsinsättningarna fördelas jämnt över året. I praktiken gör det oftast liten skillnad om du sätter in i början av månaden eller i slutet, jämfört med de stora drivkrafterna: hur mycket du investerar och hur länge du låter det växa.

---

Öka insättningarna över tid när inkomsten växer

Om du tror att din inkomst kommer att öka kan du simulera framtida höjningar genom att:

• Köra en beräkning med ditt nuvarande månadsbelopp
• Köra en till med ett högre månadsbelopp som motsvarar framtida löneökningar
• Jämföra resultaten

Det ger en tydlig känsla för hur mycket skillnad en gradvis höjning av månadsinsättningen kan göra över tid.nce it makes to increase your investing when your income allows it.

Steg 3: Välj din tidshorisont

---

Matcha antal år med dina faktiska mål

I fältet Investeringsperiod väljer du hur länge du vill investera. Det bör kopplas till ett konkret mål. Till exempel:

• 5 till 7 år för en kontantinsats
• 10 till 15 år för att finansiera ett barns utbildning
• 20 till 40 år för pension och långsiktig förmögenhetsuppbyggnad

Exemplet i bilden använder 10 år. Det kan till exempel motsvara ett större framtida köp eller att bygga upp en ekonomisk buffert inför ett jobbyte.

---

Korta, medellånga och långa tidshorisonter

Som en enkel tumregel:

• Kortsiktigt (0 till 5 år): fokus på att bevara kapitalet
• Medellångt (5 till 15 år): balans mellan tillväxt och trygghet
• Långsiktigt (15 år eller mer): ofta större möjlighet att hantera svängningar för att nå högre tillväxt

Kalkylatorn säger inte vilka investeringar du ska välja, men den visar hur mycket tid påverkar planen, både positivt och negativt.

Steg 4: Välj förväntad avkastning

---

Försiktiga, balanserade och tillväxtinriktade antaganden

I fältet Förväntad årlig avkastning bestämmer du hur optimistisk du vill vara. Vanliga planeringsintervall är:

• Försiktigt: 3 till 4 % per år
• Balanserat: 5 till 7 % per år
• Tillväxtinriktat: 7 till 9 % per år

Välj en nivå som passar din fördelning och din tidshorisont. För ett kortsiktigt mål är en lägre avkastning ofta mer realistisk. För ett långsiktigt, aktietungt sparande kan ett värde i mitten av spannet vara rimligt.

---

Använd historik utan att lova för mycket

Historiska börsavkastningar kan vara starka, men de är också ojämna. Det är ofta klokare att välja en siffra som ligger något under långsiktiga genomsnitt än att räkna med att de bästa perioderna upprepar sig. Med försiktigare antaganden är chansen större att du hamnar före plan om marknaden går bra, i stället för att behöva “jaga ikapp” om utvecklingen blir svagare.

---

Hur risknivå och tillgångsmix påverkar avkastningen

Förväntad årlig avkastning speglar en kombination av:

• Vilka tillgångar du äger (aktier, räntor, kontanter, fastigheter)
• Hur stor andel varje tillgångsslag har i portföljen
• Vilken risknivå du är bekväm med

En högre antagen avkastning innebär ofta en större andel tillväxttillgångar som kan svänga mer på kort sikt. En lägre antagen avkastning innebär oftare en mer försiktig mix, till exempel mer räntor och kontanter, som vanligtvis rör sig mindre men också växer långsammare.

Steg 5: Finjustera avancerade inställningar (valfritt)

Den nedersta delen av kalkylatorn låter dig göra beräkningen mer verklighetsnära.

---

Skatt på avkastning

I fältet Skatt på avkastning anger du hur stor del av din avkastning du räknar med att betala i skatt. Till exempel:

• 0 % om du sparar i en lösning utan skatt på avkastningen
• 15 eller 20 % om du vill räkna med en måttlig skatt
• Högre procent om du vill vara extra försiktig i dina antaganden

Kalkylatorn minskar automatiskt avkastningen med den valda skattesatsen innan den visar resultatet. Därför kan avkastningen i vissa fall bli negativ om skatt och inflation tillsammans väger tyngre än den nominella utvecklingen.

---

Inflation och real avkastning (köpkraft)

Kryssa i “Inflationsjustera” och ange en inflationstakt. Då räknar kalkylatorn om framtida portföljvärden till dagens penningvärde.

Exempel:

• Om portföljen växer till 100 000 kr om 20 år
• Och inflationen i snitt är 3 % per år
• Kan värdet i dagens penningvärde kännas närmare cirka 55 000 kr

Att se det inflationsjusterade värdet hjälper dig att inte överskatta vad dina framtida pengar faktiskt kommer att räcka till.

---

Ungefärlig hänsyn till avgifter

Avgifter anges inte som ett eget fält, men du kan ta hänsyn till dem genom att sänka din Förväntade årliga avkastning.

Om du tror att dina investeringar ger 7 % före kostnader och att avgifterna totalt är 1 % per år, kan du i stället ange 6 %. Då får du en prognos som ungefär motsvarar avkastning efter avgifter.

Kraften i ränta på ränta vid investeringar

---

Avkastning på avkastning, och varför tid betyder så mycket

När du investerar kan avkastningen i sin tur skapa ny avkastning. Det är ränta på ränta. En enkel illustration:

• År 1: Du investerar 10 000 kr med 5 % avkastning. Du får 500 kr och slutar på 10 500 kr.
• År 2: Du får åter 5 %, men nu på 10 500 kr. Du får 525 kr och slutar på 11 025 kr.
• År 3: 5 % på 11 025 kr är 551,25 kr, och så vidare.

Varje år ger samma procent en lite större kronvinst eftersom den beräknas på ett större belopp. Över längre perioder blir effekten mycket tydlig.

---

Hur regelbundna insättningar kan snabba på tillväxten

Lägg sedan till månatliga insättningar. Anta att du:

• Börjar med 10 000 kr
• Sätter in 500 kr per månad
• Får 5 % per år
• Investerar i 10 år

Totalt insatt över 10 år:

• Startbelopp: 10 000 kr
• Månadsinsättningar: 500 kr × 12 × 10 = 60 000 kr
• Totalt investerat: 70 000 kr

Kalkylatorn kan då visa ett portföljvärde på ungefär 77 000 till 80 000 kr före skatt och inflation. Den extra delen utöver dina 70 000 kr i insättningar är tillväxten från ränta på ränta.

Insättningar jämfört med marknadens tillväxt

---

När största delen av portföljen är pengar du själv satt in

Under de första åren består portföljen främst av dina egna insättningar. Till exempel efter 2 år:

• Du har investerat: 10 000 kr i startbelopp + 500 kr × 24 = 22 000 kr
• Din uppskattade avkastning kan vara några hundralappar eller ett par tusen kronor

I stapeldiagrammet syns då en stor del i färgerna för Startbelopp och Insättningar, och bara en smal del för Avkastning.

---

När största delen av portföljen är tillväxt

Efter 20 eller 30 år vänder det ofta:

• Du kanske totalt har satt in omkring 200 000 kr
• Din uppskattade portfölj kan vara 450 000 kr eller mer
• Mer än hälften av slutbeloppet kan komma från tillväxt snarare än insättningar

Det är här ränta på ränta-effekten gör det tyngsta jobbet åt dig. Att se skiftet i diagrammet är en bra påminnelse om att tid på marknaden är en stark medvind.

Risk och volatilitet

Varför värdet på investeringar svänger på vägen

Investeringar som kan växa snabbt rör sig också upp och ner. Priser förändras varje dag när marknaderna tar in ny information. Den kortsiktiga volatiliteten är “priset” du betalar för möjligheten till högre avkastning på lång sikt.

Mer försiktiga alternativ, som räntepapper och kontanter, brukar svänga mindre men växer också oftast långsammare.

Scenarier för starka, genomsnittliga och svaga marknader

Kalkylatorn använder en enda siffra för Förväntad årlig avkastning för att hålla det enkelt, men du kan modellera olika marknadslägen genom att köra flera scenarier:

• Starka marknader: räkna med en högre avkastning, till exempel 8 %
• Genomsnittliga marknader: välj ett mellanting, till exempel 6 %
• Svaga marknader: testa en lägre nivå, till exempel 3 %

När du jämför resultaten får du ett spann av möjliga utfall i stället för att låsa dig vid en enda siffra.

Förstå bästa fall, sämsta fall och “mest sannolikt”

Det verkliga utfallet hamnar någonstans mellan ett bästa fall och ett sämsta fall. Genom att testa några olika antaganden får du en känsla för:

• Vilket resultat som är rimligt att planera utifrån
• Vad som händer om marknaden utvecklas bättre än väntat
• Vad som händer om utvecklingen blir svag under en period

Grunderna bakom beräkningen

Ränta på ränta i enkel form

I bakgrunden använder kalkylatorn en standardformel för tillväxt med ränta på ränta. För ett engångsbelopp ser den ut så här:

Framtida värde = Startbelopp × (1 + r)^t

Där:

• r är den årliga avkastningen
• t är antal år

Kalkylatorn kombinerar detta med effekten av dina månatliga insättningar, där varje insättning får växa under den tid den ligger investerad.

---

Så räknas återkommande insättningar

Varje månadsinsättning behandlas som ett litet engångsbelopp som börjar växa från den månad du sätter in det. Insättningar som görs tidigt får fler år på sig att växa än insättningar som görs senare. Kalkylatorn summerar alla dessa delar och ger en samlad prognos för slutvärdet.

---

Varför framtiden är osäker även om formeln är densamma

Formeln är exakt. Osäkerheten ligger i antagandena:

• Avkastningen kan variera från år till år
• Inflation kan bli högre eller lägre än du räknar med
• Dina egna insättningar kan förändras

Det är därför det är så viktigt att testa flera scenarier och använda rimliga antaganden när du planerar.reat the calculator as a planning tool, not a prediction machine.

Vad resultaten i investeringskalkylatorn visar

---

Sammanfattning

Framtida portföljvärde vid slutet av perioden

Längst upp till höger ser du:

• Portföljvärde efter X år

Det är din prognos för portföljens värde efter investeringsperioden, baserat på dina antaganden.

Totalt investerat jämfört med tillväxt

Strax under ser du:

• Totalt investerat
• Avkastning

Totalt investerat är summan av ditt startbelopp och alla månatliga insättningar. Avkastning är tillväxtdelen efter skatt och, om du valt det, efter inflation.

I exemplet i bilden:

• Totalt investerat: 70 000 kr
• Portföljvärde efter 10 år: 64 645,29 kr
• Avkastning: −5 354,71 kr

Det visar att med de valda inställningarna för skatt och inflation blir portföljens reala värde efter skatt lägre än det du totalt har satt in. Det är en tydlig påminnelse om att antaganden om avkastning, skatt och inflation spelar stor roll.

Reala värden vid inflationsjustering

Om “Inflationsjustera” är aktiverat visas alla sammanfattande siffror i dagens penningvärde. Det gör det lättare att planera utifrån vad pengarna faktiskt kan vara värda i praktiken.

---

Diagram och tabeller

Årlig utveckling av portföljvärdet

Stapeldiagrammet visar år för år hur portföljen växer från start till slut. Varje stapel är uppdelad i:

• Startbelopp
• Insättningar
• Avkastning

Du kan snabbt se när avkastningen börjar stå för en större del av totalen.

Jämför olika nivåer på månadsinsättning

För att jämföra olika nivåer kan du:

• Köra en beräkning med ditt nuvarande månadsbelopp
• Notera portföljvärdet och hur diagrammet ser ut
• Höja Månatlig insättning och räkna igen

Även små höjningar, till exempel 50 eller 100 kr mer i månaden, kan ge en tydlig effekt över många år.

Scenarier för olika avkastningsantaganden

Du kan göra samma sak med olika värden för Förväntad årlig avkastning för att se hur känslig din plan är för just avkastningsantagandet.

Ladda ner, spara och dela dina scenarier

---

Exportera en PDF för dokumentation eller ett möte

När du har ett scenario du gillar kan du ladda ner en PDF-översikt med knappen Ladda ner under diagrammet. Det är praktiskt för:

• Egna anteckningar och dokumentation
• Diskussioner med partner eller rådgivare
• Att följa utvecklingen över tid

---

Spara beräkningar och uppdatera när förutsättningarna ändras

Använd funktionen Spara för att lagra ett scenario. Senare kan du öppna det igen, justera inmatningarna och se hur förändringar i inkomst eller mål påverkar prognosen.

---

Dela en länk om du vill ha en second opinion

Med knappen Dela kan du skicka en länk till ditt scenario. Mottagaren ser samma siffror och diagram som du, vilket gör det enklare att diskutera och jämföra alternativ.

Viktiga faktorer som påverkar ditt investeringsresultat

---

Tid på marknaden

Varför det ofta lönar sig att börja tidigare än att börja större

Tänk på två investerare som båda siktar på att investera totalt 60 000 kr:

• Investerare A: 250 kr per månad i 20 år, totalt 60 000 kr, prognos vid 6 %: cirka 115 000 kr
• Investerare B: 500 kr per månad i 10 år, totalt 60 000 kr, prognos vid 6 %: cirka 81 000 kr

Båda investerar lika mycket totalt, men Investerare A börjar tidigare med ett lägre månadsbelopp och får en större portfölj. Tiden gör en stor del av jobbet.

Effekten av att lägga till “bara några år till”

Använd reglaget för Investeringsperiod och se vad som händer om du förlänger horisonten med 5 år. Ofta blir skillnaden förvånansvärt stor, särskilt när du redan sparar regelbundet.

---

Avkastning

Ränta och ränta på ränta fungerar olika beroende på om det gäller lån, investeringar eller sparande. Det påverkar hur ränta på ränta antingen arbetar för dig (i sparande och investeringar) eller emot dig (i lån).

Insättningsnivå och intervall

---

Månatliga jämfört med kvartalsvisa insättningar

Om du får lön varje månad är det naturligt att tänka i månadsinsättningar. Om din inkomst är mer oregelbunden kan du räkna om planerade kvartals- eller årsinsättningar till ett månadsbelopp och ange det i kalkylatorn.

---

Automatisera insättningarna så att du håller planen

Den bästa planen är den du faktiskt följer. När du hittat ett månadsbelopp du är bekväm med gör en automatisk överföring att du slipper komma ihåg det varje månad eller förlita dig på motivation.

---

Avgifter, skatt och inflation

Hur avgifter bromsar portföljens tillväxt

Även en årlig avgift på 1 % kan göra stor skillnad på lång sikt. Genom att sänka din Förväntade årliga avkastning något för att spegla avgifter kan du se den långsiktiga kostnaden och avgöra om det är värt att välja alternativ med lägre avgift.

Skatt på avkastning, och varför vissa kontotyper kan spela roll

När du anger en realistisk skattesats i kalkylatorn ser du hur skatt kan minska din avkastning. Om du kan investera i upplägg med lägre skatt kan du köra ett andra scenario med lägre skattesats och tydligt se skillnaden.

Se resultat i dagens penningvärde med inflation

Inflation urholkar köpkraften över tid. När du kryssar i “Inflationsjustera” och anger en inflationstakt visas resultatet i dagens penningvärde. Det gör det lättare att bedöma om en framtida portfölj sannolikt räcker till den livsstil eller det mål du planerar för.

Praktiska investeringstips utifrån dina beräkningar

Här är 4 tips du kan följa för att få ut mer av ditt sparande och dina investeringar över tid.