FIRE kalkylator

Ekonomisk frihet kan kännas som en dimmig idé. Du vet att det har med investeringar att göra, att spara målmedvetet och kanske gå i pension tidigare, men vägen dit är inte alltid tydlig. En FIRE-kalkylator gör dimman till en enkel bild. Du matar in din inkomst, dina utgifter och din spar- eller investeringsplan, och får en uppskattning av hur lång tid det kan ta innan arbete blir frivilligt.

FIRE står för Financial Independence, Retire Early, på svenska ungefär ekonomiskt oberoende och tidig pension. Det är ett sätt att planera där avkastningen från ditt kapital kan täcka dina levnadskostnader, så att du själv kan välja om du vill arbeta eller inte. En bra FIRE-kalkylator låter dig testa olika sparkvoter, antaganden om avkastning och livsstilsval. Du kan se hur en liten förändring i utgifterna i dag kan flytta datumet för ekonomisk frihet med flera år.

I den här guiden får du lära dig vad FIRE faktiskt innebär, hur en FIRE-kalkylator fungerar och hur du kan använda den för att forma din egen väg. Vi går igenom begreppet FIRE-nummer, sparkvot, uttagsnivå, olika typer av FIRE och vanliga misstag att undvika. Du får också se hur du kan använda en FIRE-kalkylator inte bara för att planera ett enda pensionsdatum, utan för att skapa delmål för frihet längs hela resan.

Vad är FIRE och vad betyder det egentligen

FIRE är enkelt i teorin. Du når en punkt där inkomsten från dina investeringar kan täcka dina årliga utgifter. Då är du ekonomiskt oberoende. Lönearbete går från att vara ett måste till att bli ett val. Många beskrivningar av FIRE lyfter fram ett livsstilsfokus på hög sparkvot och långsiktigt investerande för att nå ekonomisk frihet tidigare än den traditionella pensionsåldern.

FIRE-rörelsen handlar inte alltid om att aldrig jobba igen. För många handlar det om att få makten att säga nej. Nej till ett dåligt jobb. Nej till övertid du inte vill ha. Ja till tid med familjen, kreativa projekt, resor eller deltidsarbete som du faktiskt trivs med.

En FIRE-kalkylator hjälper dig att sätta siffror på den drömmen. Den kopplar dina vanor i dag till din frihet i morgon. I stället för att gissa om du ligger rätt till kan du se en tydligare tidslinje.

Varför sparkvoten ofta betyder mer än avkastningen för tidig pension

Många fastnar i att jaga hög avkastning. I praktiken påverkar din sparkvot ofta tiden till FIRE mer än att försöka få ut ytterligare 1 eller 2 procentenheter i avkastning. Tidiga pensionskalkylatorer och liknande verktyg visar att sambandet mellan sparkvot och antal år till ekonomiskt oberoende är brant.

Som exempel brukar man ofta illustrera med att:

• En sparkvot på 10 procent kan innebära att du behöver arbeta i mer än 50 år
• En sparkvot på 50 procent kan korta tiden till omkring 17 år
• En sparkvot på 65 procent kan sänka den till nära 10 år

Orsaken är enkel. När du sparar mer växer ditt kapital snabbare, samtidigt som du vänjer dig vid att leva på mindre. En FIRE-kalkylator gör det här synligt. När du justerar sparkvoten flyttar sig ofta din uppskattade FIRE-tidpunkt mer än när du finjusterar antagandet om avkastning.

Ett sätt att tänka på det: din sparkvot är din hastighet, och avkastningen är vinden. Hastigheten kan du styra varje månad. Vinden kan du inte styra. En FIRE-kalkylator visar vad som händer när du fokuserar på det du faktiskt kan påverka.

Vad en FIRE-kalkylator faktiskt gör

En FIRE-kalkylator är en typ av pensionskalkylator som är anpassad för FIRE-planering. Den tar några centrala indata och omvandlar dem till en prognos för din nettoförmögenhet samt ett uppskattat datum när du kan nå FIRE.

Så omvandlas inkomst, utgifter och avkastning till en tydlig FIRE-tidslinje

I grunden kopplar en FIRE-kalkylator ihop tre rörliga delar:

• Inkomst
• Utgifter
• Avkastning på investeringar

Utifrån detta beräknar den:

• Hur mycket du kan spara varje månad
• Hur snabbt ditt kapital kan växa över tid
• Hur många år det kan ta innan din portfölj kan bära dina utgifter

Du kan se en FIRE-kalkylator som ett verktyg för ekonomiskt oberoende som förvandlar din nuvarande budget till en framtida tidslinje. Den visar ett möjligt årtal när din portfölj, med en vald uttagsnivå, kan börja täcka dina kostnader.

Din FIRE-siffra (25 till 30 gånger dina årliga utgifter)

Din FIRE-siffra är den totala portföljstorlek som bedöms räcka för att finansiera din livsstil. En vanlig tumregel är 25x-regeln, som bygger på 4-procentsregeln. Om du kan ta ut 4 % av ditt kapital per år, innebär det att du behöver ungefär 25 gånger dina årliga utgifter för att täcka dem.

Exempel:

• Årliga utgifter: 40 000 kr
• 25x-regeln: 40 000 kr × 25 = 1 000 000 kr

Den miljonen är då en grov uppskattning av din FIRE-siffra. Vissa använder 30x för extra marginal, vilket motsvarar ungefär 3,3 procents uttagsnivå.

Använd prognoser där FIRE-siffran är ett rörligt mål, inte en fast gräns.

• Välj din egen uttagsnivå
• Se hur olika nivåer påverkar din FIRE-siffra

Obs om svensk formatering: använd mellanslag som tusentalsavgränsare (1 000 000) och komma som decimaltecken.

Features i vår FIRE-kalkylator

Hitta ditt FIRE-år och din FIRE-siffra på några sekunder

En modern FIRE-kalkylator ska kännas som ett enkelt samtal med ditt framtida jag. Du fyller i dina siffror till vänster och diagrammet till höger uppdateras direkt medan du skriver.

Viktiga resultat

När du använder vår FIRE-kalkylator får du två huvudsakliga resultat:

• Antal år tills du når FIRE
• Prognostiserad nettoförmögenhet

Antalet år till FIRE visar hur lång tid det kan ta att nå ekonomiskt oberoende utifrån din nuvarande sparkvot och dina antaganden om avkastning. FIRE-siffran ger dig ett tydligt mål. Den prognostiserade nettoförmögenheten visar din utveckling år för år, inte bara slutpunkten.

Interaktiva funktioner

Vår FIRE-kalkylator är byggd för att uppmuntra dig att testa olika scenarier. I stället för att du ska behöva trycka på en separat “beräkna”-knapp uppdateras grafen direkt när du ändrar dina indata.

Du kan justera:

• Sparbelopp med ett reglage
• Förväntad avkastning
• Planerad pensionsålder

När du flyttar reglagen ändras diagram och tabeller i realtid. Det gör det enkelt att se vilka förändringar som påverkar mest.

Indata du kan anpassa

De bästa FIRE-kalkylatorerna ger dig bra kontroll över indata utan att gränssnittet blir rörigt.

Sparande

Du kan ange:

• Nuvarande sparat belopp
• Månadssparande
• Förväntad årlig tillväxt

Du kan också lägga till en realistisk skattesats och, om du vill, en inflationstakt, till exempel 1 till 3 % per år.

Tillgångar och investeringar

Därefter kan du lägga till:

• Nuvarande portföljvärde

Det är viktigt eftersom många väljer att investera mer offensivt före FIRE och mer försiktigt efter FIRE. Vår FIRE-kalkylator låter dig modellera den förändringen.

Antaganden om livsstil och pension

Till sist kan du ange dina mål för livsstil:

• Önskad FIRE-ålder
• Planerad slutålder eller antagen livslängd

Vår FIRE-kalkylator låter dig justera slutålder så att du kan planera till 90 eller 95 år, inte bara till en standardnivå.to an average life expectancy. That supports more cautious planning for long lives.

Centrala begrepp bakom FIRE-kalkylatorn

Din FIRE-siffra

Utgå från årliga utgifter och 4-procentsregeln

Den klassiska 4-procentsregeln kommer från pensionsforskning där man har testat portföljer över många historiska 30-årsperioder. Grundidén är att om du tar ut 4 % av ditt startkapital och sedan justerar uttaget för inflation varje år, så har kapitalet i många historiska utfall räckt i cirka 30 år.

Inom FIRE används detta som ett sätt att uppskatta ett målvärde för portföljen:

• FIRE-siffra = årliga utgifter ÷ uttagsnivå
• Med 4 % blir det: årliga utgifter × 25

Vår FIRE-kalkylator använder samma logik i bakgrunden. Den kopplar dina mål för årliga utgifter och din valda uttagsnivå till en FIRE-siffra.

Varför många kalkylatorer använder 25 till 30 gånger årliga utgifter

Ekonomisajter i olika länder lyfter ofta 25x-regeln som en startpunkt för ekonomiskt oberoende. Bankrate, Motilal Oswal och andra beskriver den som en enkel tumregel för att uppskatta hur mycket som behöver sparas innan du kan leva på ditt kapital.

Många FIRE-kalkylatorer låter dig växla mellan 25x och 30x som mål:

• 25x motsvarar cirka 4 % uttagsnivå
• 30x motsvarar cirka 3,3 % uttagsnivå, vilket vissa ser som tryggare vid mycket långa pensioner eller när osäkerheten är större

En viktig insikt är att din FIRE-siffra inte måste vara fast för alltid. Du kan stämma av varje år och justera målet utifrån förändringar i livet, hälsa, boendeort eller intressen. Då blir kalkylatorn ett verktyg för att följa ett rörligt mål, inte en rigid mållinje.

Sparkvot och tid till FIRE

Hur olika sparkvoter förändrar antalet arbetsår

Som Networthify och Mr Money Mustache har visat påverkar sparkvoten tiden till FIRE på ett icke-linjärt sätt. Om man håller avkastningen konstant kan mönstret se ut ungefär så här:

• 10 % sparkvot kan innebära omkring 50 års arbete
• 30 % sparkvot kan sänka det till omkring 28 år
• 50 % sparkvot kan ta det nära 17 år
• 65 % sparkvot kan minska det till ungefär 10 år

Vår FIRE-kalkylator låter dig testa samma samband med dina egna siffror i stället för att utgå från generiska tabeller.

Exempel med 20 %, 40 % och 60 % sparkvot

Föreställ dig en person med:

• Nettoinkomst: 60 000 kr per år
• Nuvarande utgifter:

Scenario A: 48 000 kr per år, 20 % sparkvot
Scenario B: 36 000 kr per år, 40 % sparkvot
Scenario C: 24 000 kr per år, 60 % sparkvot

Om kalkylatorn antar en måttlig real avkastning kan den till exempel visa:

• Scenario A: FIRE om ungefär 35 år
• Scenario B: FIRE om cirka 22 år
• Scenario C: FIRE om omkring 12 år

Exakta siffror varierar mellan kalkylatorer och antaganden, men mönstret är tydligt. När sparkvoten höjs från 20 % till 40 % eller 60 % kan många arbetsår försvinna.

Uttagsnivå och avkastningsordning

4-procentsregeln och dess begränsningar

4-procentsregeln är en bra utgångspunkt, men den är ingen garanti. Marknadsläge, räntenivåer, inflation och din personliga situation kan påverka vad som är en hållbar uttagsnivå.

Vissa experter föreslår till exempel:

• Lägre uttag, som 3 till 3,5 %, vid mycket lång pension
• Flexibla uttagsregler där uttagen anpassas efter hur portföljen utvecklas

En FIRE-kalkylator där du kan justera uttagsnivån gör det lättare att utforska de här valen.

Hur svaga börsår tidigt kan påverka planen

Risk kopplad till avkastningsordning handlar om att svaga investeringsresultat tidigt i pensionen kan skada planen mer än svaga år senare, även om genomsnittsavkastningen över tid ser bra ut. Aktuarieinriktade källor och sajter som Actuary on Fire brukar lyfta hur avkastningsordningen kan avgöra om kapitalet håller.

Mer avancerade FIRE-kalkylatorer kan inkludera:

• Monte Carlo-simuleringar med slumpade avkastningssekvenser
• Historisk backtesting med verklig marknadsdata

Då får du ett spann av möjliga utfall, inte bara en enda linje. Du kan se hur många scenarier som lyckas och hur många som misslyckas, vilket hjälper dig att avgöra om du vill ha lägre uttagsnivå eller större buffert.

Real avkastning och inflation

Nominell och real avkastning

Nominell avkastning är avkastning utan hänsyn till inflation. Real avkastning tar hänsyn till inflation och visar hur köpkraften faktiskt förändras. I vår FIRE-kalkylator kan du ange en inflationstakt och se resultat som är inflationsjusterade, särskilt i perioder efter FIRE.

I långsiktig FIRE-planering är real avkastning ofta mer användbar. Den visar vad du faktiskt kan köpa i framtiden, inte bara hur stor siffran blir.

Varför vår FIRE-kalkylator modellerar real, inflationsjusterad tillväxt

Inflation påverkar både hur mycket du behöver i framtiden och hur långt ditt kapital kan räcka. Genom att modellera real avkastning kan en FIRE-kalkylator:

• Ge en mer realistisk bild av framtida levnadsstandard
• Hjälpa dig att undvika att underskatta behovet av kapital
• Göra det enklare att jämföra scenarier med olika antaganden om inflation

Ett praktiskt sätt att använda detta är att köra två scenarier sida vid sida. Ett med nominella värden och ett med reala, inflationsjusterade värden. När du ser skillnaden i diagrammet blir inflation konkret i stället för abstrakt.

Olika typer av FIRE och hur kalkylatorn stödjer dem

Traditionell FIRE

När portföljen täcker alla utgifter via uttag

Traditionell FIRE innebär att din portfölj täcker 100 % av dina levnadskostnader genom uttag enligt en hållbar uttagsnivå. Det finns ingen förväntan om betalt arbete. Vår FIRE-kalkylator modellerar detta genom att kombinera dina mål för utgifter som pensionär med din valda uttagsnivå och din planerade slutålder.

Det här upplägget passar bra om du vill kunna sluta arbeta helt, eller om du vill lägga tid på projekt som inte nödvändigtvis ger någon inkomst.

Lean FIRE

Lägre kostnader och en mindre FIRE-siffra

Lean FIRE är ekonomiskt oberoende med en relativt låg utgiftsnivå. Livsstilen är enklare och ofta mer sparsam. Det innebär en mindre FIRE-siffra och, om du är nöjd med nivån, ofta en kortare väg dit.

I kalkylatorn syns det som ett lägre mål för utgifter som pensionär. Ju lägre den siffran är, desto mindre FIRE-siffra behöver du. Det kan kapa flera år, men innebär också mindre ekonomiskt utrymme.

Fat FIRE

Högre utgifter med mer marginal för komfort och resor

Fat FIRE utgår från en mer generös livsstil som ekonomiskt oberoende. Du planerar för högre utgifter, mer resor och större bekvämlighet.

I kalkylatorn anger du då en högre utgiftsnivå som pensionär. Det höjer din FIRE-siffra. Det kan ta längre tid att nå, men ger större marginal när du väl är där.

Ett praktiskt sätt att använda kalkylatorn är att jämföra Lean FIRE och Fat FIRE. Då ser du hur många extra arbetsår det kan kosta att gå från en mycket sparsam nivå till en mer bekväm, och kan avgöra om den avvägningen passar dina prioriteringar.

Coast FIRE

När befintliga investeringar kan växa till full FIRE utan nya insättningar

Coast FIRE innebär att du har investerat tillräckligt tidigt för att portföljen, om den får ligga kvar, ska kunna växa till en full FIRE-nivå till en mer traditionell pensionsålder. Du behöver alltså inte fortsätta spara till investeringar. Du behöver bara täcka dina löpande utgifter genom arbete.

I en FIRE-kalkylator brukar ett Coast FIRE-scenario visa:

• En intensiv period av sparande och investeringar i början
• En punkt där insättningar går ner till noll, men kurvan fortsätter uppåt
• En senare ålder där portföljen når din fulla FIRE-siffra

Det här är användbart om du vill spara hårt tidigt och sedan växla ner till ett mindre krävande jobb eller en lugnare karriär.

Barista FIRE eller semi-FIRE

Deltidsarbete kombinerat med delvisa uttag

Barista FIRE, eller semi-FIRE, kombinerar deltidsarbete med delvisa uttag från portföljen. Du lämnar din huvudkarriär, men fortsätter att ha viss arbetsinkomst. Det minskar trycket på portföljen och kan göra planen mer robust.

Kalkylatorn kan modellera detta om den stödjer extra inkomstströmmar. Då anger du till exempel:

• En deltidsinkomst under de första åren som “pensionär”
• Lägre uttag från portföljen under samma period

Det ger ofta en mjukare övergång och kan göra att du når semi-FIRE tidigare, för att sedan gå över till full FIRE längre fram.

Indata och antaganden som FIRE-kalkylatorn använder

Nuvarande sparande och planerat månadssparande

Fånga din nuvarande budget så korrekt som möjligt

En FIRE-kalkylator blir bara så träffsäker som den budget du matar in. Därför är det ofta värt att:

• Följa dina utgifter i några månader
• Skilja på engångskostnader och återkommande kostnader
• Utgå från inkomst efter skatt, inte bruttolön

Hantera oregelbunden inkomst och bonusar

Om din inkomst varierar, till exempel vid frilans, provision eller säsongsarbete, kan du:

• Använda ett försiktigt genomsnitt
• Modellera en basinkomst och lägga bonusar som engångsinsättningar
• Köra separata scenarier för “bra år” och “magra år”

Avkastning på investeringar

Fast genomsnittlig avkastning jämfört med historisk data

Enklare FIRE-kalkylatorer använder en fast genomsnittlig avkastning. Det är lättare att förstå och ger en tydlig översikt. Historisk avkastning eller simuleringar kan däremot visa ett spann av möjliga utfall, vilket är särskilt relevant för tidiga pensioner där du kan behöva klara 40 till 50 år av marknadssvängningar.

Varför du bör testa optimistiska, normala och pessimistiska scenarier

Det kan vara hjälpsamt att tänka i tre nivåer:

• Optimistiskt scenario med högre avkastning och lägre inflation
• Basscenario med måttliga antaganden
• Pessimistiskt scenario med lägre avkastning och högre inflation

När du kör alla tre i kalkylatorn får du ett intervall i stället för en enda linje. Det gör det enklare att bedöma hur robust din plan är.

Skatt och avgifter

Ta hänsyn till skatt under åren efter FIRE

Skatt förändras över livet. Du kan betala mer skatt när du arbetar och mindre när du lever på uttag. Våra FIRE-kalkylatorer låter dig ange skattesatser.

Även om verktyget är förenklat kan du ändå justera din nettoavkastning så att den speglar skattepåverkan över tid.

Hur fond- och plattformsavgifter bromsar långsiktig tillväxt

Avgifter på fonder och plattformar sänker din långsiktiga avkastning. En avgift på 1 % kan låta liten, men över flera decennier kan den äta upp en betydande del av tillväxten.

Du kan modellera detta genom att:

• Dra av avgifter från din förväntade avkastning
• Jämföra scenarier med höga respektive låga avgifter

Det gör värdet av låga avgifter och breda indexalternativ tydligt.

Livslängd och antaganden om slutålder

Planera för 90 eller 95 år i stället för “genomsnittet”

Medellivslängd är just ett genomsnitt. Många kommer att leva längre.

I kalkylatorn kan du:

• Sätta en slutålder på 90, 95 eller till och med 100 år
• Se hur det påverkar hur mycket kapital som krävs och hur hållbar planen blir

Det här är särskilt viktigt om du vill ha extra marginal, om det finns lång livslängd i familjen eller om du helt enkelt vill minska risken att pengarna tar slut senare i livet.

Vanliga misstag när man använder en FIRE-kalkylator

Här är fyra vanliga typer av misstag som många gör när de räknar fram sin FIRE-siffra.